Договора цессии по ОСАГО: что это такое и как с этим бороться?

Такая спешка и желание людей побыстрее уладить вопросы с ремонтом автомобиля нередко могут сыграть на руку компаниям-посредникам, предлагающим быстро получить основную сумму ущерба и переуступить им права на выплату от страховой компании, избавив вас от лишней беготни и бумажной волокиты - для этого заключается договор цессии. Что это за договор и зачем он нужен страховой компании и брокеру?

Договор цессии – это соглашение о передаче прав на получение денежного возмещения от страховой компании. Если рассматривать договор цессии с точки зрения закона об ОСАГО, то получается, что у нас есть две стороны. Потерпевшая сторона - кому причинен ущерб в результате ДТП - и страховая компания. У потерпевшей стороны по закону есть право обратиться в страховую компанию и потребовать возмещения ущерба в полном объеме. Если же потерпевший заключает договор цессии, по-другому его еще называют уступки права, то он фактически продает свое право требования выплаты от страховой компании посреднику - чаще всего это страховой брокер. Страховой брокер или агент предлагает клиенту представлять его интересы за комиссию.

Брокер удерживает себе хороший процент от страховой суммы. В основном на практике такие договора цессии подсовывают потерпевшей стороне ДТП юристы, эксперты, аварийные комиссары, которые дежурят возле ГИБДД. Они предлагают человеку выкупить его право требования выплаты, заключают с ним договор цессии и обещают прямо на месте выплатить человеку его деньги. Часто так и бывает, уже через несколько часов или дней деньги оказываются у потерпевшей стороны.

К примеру, если оценивают ущерб на 100 тысяч, то здесь и сейчас посредник предложит выплатить 70-80 тысяч, а остальное они сами будут взыскивать у страховой компании. Человек соглашается либо в силу незнания, либо хочет получить быстро деньги и готов “пожертвовать” частью суммы. Популярны эти договора сейчас по той причине, что люди у нас не привыкли читать документы, а сразу подписывают. Может, человеку сказали, что это документы на получение выплаты, а на деле оказывается договор цессии, и прав на свою выплату вы уже иметь не будете, передав ее полностью посреднику. Этим часто пользуются недобросовестные брокеры в небольших городах, в районах. Не везде есть офисы страховых компаний, часто людям просто лень ехать в Казань разбираться - и они подписывают договор цессии, даже не понимая, что теряют на этом 20-30% своих денег, которые могли бы получить со страховой компании.

Эта система выгодна только посредникам, но никак не потерпевшей стороне.  Страховой компании удобно иметь в регионе своего посредника - брокера, который имеет право принимать документы по ДТП. Эти посредники при обращении к ним предлагают клиенту просто подписать документы на выплату и подсовывают им договора цессии. Фактически получается, что посредник выкупает право у потерпевшего требовать возмещения, получает свою комиссию 20-30% (20000-30000 недополученных клиентом рублей от суммы ущерба в 100000!) зарабатывая на непонимании клиентов.

Страховой компании это тоже выгодно, потому что раз это их посредник, он не будет потом предъявлять никаких дополнительных требований по ДТП, даже в случае выявления более серьезного ущерба независимыми оценщиками. Раз человек уже продал свои права по договору цессии, то дополнительно  страховая компания уже ничего ему возмещать не будет. Страховая компания вроде как себя защитила со всех сторон.  

Основной подвох договора цессии для потерпевшего заключается в невозможности отстаивать свои права. Например, получил человек по договору цессии 80000 рублей. В случае, если потом он обнаружит, что денег на ремонт недостаточно, он захочет сделать независимую экспертизу и ему, например, оценят ущерб в 100000 или даже в 120000 рублей, но предъявить эту сумму страховой компании человек уже не сможет, потому что он продал свои права требовать возмещение ущерба посреднику. Получается, что человек потерял эти деньги и должен ремонтировать машину за свой счет.

В случае отказа от договора цессии то у вас есть два варианта развития событий. Первый вариант - подать заявление по выплате непосредственно в отделение страховой компании. Но в районах РТ, как правило, это проблематично, потому что официального представительства страховой компании зачастую в городе нет, и страховая компания действует там именно через посредников. Что нужно делать в этом случае? Поставить посреднику категорично условие: примите все документы, в том числе заявление,  организуйте осмотр, и пусть страховая компания мне выплачивает ущерб. Никаких соглашений и договоров цессии подписывать не нужно.

Второй вариант алгоритма действий - не следует обращаться к посреднику. Вы можете самостоятельно заполнить заявление о наступлении страхового случая. Как правило, у всех крупных страховых компаний бланки размещены на официальном сайте, содержание этого бланка у всех одинаково, можно скачать бланк и с сайта РСА. Затем нужно заполнить  заявление, приложить заверенные копии документов из ГИБДД по страховому случаю, нотариально заверенные копии паспорта собственника автомобиля и водительское удостоверение того, кто был за рулем, а также нотариально заверенные копии правоустанавливающих документов на автомобиль - ПТС либо свидетельство о регистрации. Весь этот пакет документов нужно отправить в адрес страховой компании (как правило, в Казань) почтой заказным письмом с описью вложения и с уведомлением о вручении. До адреса это письмо идет от 3 до 7 дней, а со дня вручения комплекта документов в течение 7 дней страховщик должен организовать осмотр поврежденного средства, о чем они направляют уведомление в адрес потерпевшего. Соответственно, получив это направление потерпевший едет и предоставляет автомобиль для осмотра.  Потом в течение 20 календарных дней потерпевший ждет либо получения направления на ремонт на станцию технического обслуживания, либо выплаты денежных средств.

Если потерпевший подписал договор и захочет расторгнуть  его, то он обязан будет возместить все понесенные посредником расходы и убытки. Туда, как правило, включаются услуги экспертов по организации осмотра автомобиля, калькуляция ущерба, прочие расходы. Как правило, стоимость этих услуг указана в завышенном размере. Если в целом по рынку подобные услуги стоят 5-7 тысяч рублей, то посредник может предъявить вам счет на 15-20 тысяч рублей.

Когда вам предлагают подписать документы для получения выплаты по ОСАГО или каско, очень внимательно нужно прочитать их. Избегайте любых договоров со словом “цессия”, если, конечно, у вас нет лишних денег  для оплаты услуг посредника.